Подготовка бизнеса к приёму цифрового рубля: что нужно сделать, а что — нет

Компания с годовой выручкой свыше 120 миллионов рублей, у которой расчётный счёт в системно значимом банке или в банке, значимом на рынке платёжных услуг, обязана обеспечить покупателям возможность расплатиться цифровым рублём до 1 сентября 2026 года. До указанной даты остаётся менее месяца: если подготовка не начата, времени на неспешное изучение вопроса уже нет.

Если компания не подпадает под эти критерии и относится к последующим «волнам», запас времени есть, но не стоит тратить его на изучение требований, не относящихся к конкретной организации.

В этой статье — о том, что фактически означает обязанность принимать цифровой рубль для не-банка, и, что не менее важно, какие требования на него не распространяются.

Кто и с какой даты обязан принимать цифровой рубль

Сроки для торгово-сервисных предприятий определяются двумя параметрами: размером годовой выручки и категорией банка, в котором компания обслуживается.

• 1 сентября 2026 года — компании с годовой выручкой свыше 120 млн ₽, обслуживающиеся в системно значимых банках или банках, значимых на рынке платёжных услуг;

• 1 сентября 2027 года — компании с годовой выручкой свыше 30 млн ₽, обслуживающиеся в системно значимых банках, банках, значимых на рынке платёжных услуг или банках с универсальной лицензией;

• 1 сентября 2028 года — остальные продавцы.

Предусмотрены и освобождения: обязанность не распространяется на торговые точки с годовой выручкой менее 5 млн ₽, на точки, у которых нет доступа в интернет, и на компании, работающие только с юридическими лицами.

Отдельно про индивидуальных предпринимателей. Сейчас счёт цифрового рубля могут открыть только юридические и физические лица — для ИП такая возможность пока не предусмотрена, хотя Банк России планирует её открыть. Обязанность принимать оплату и наличие собственного счёта цифрового рубля — разные вещи, и как это будет устроено к сроку ИП, 1 сентября 2028 года, стоит уточнить у обслуживающего банка.

Практический вывод: дата наступления обязанности зависит не только от характеристик самой компании, но и от категории обслуживающего банка. При смене обслуживающего банка может поменяться и срок реализации требований по приему цифровых рублей — компания, перешедшая из небольшого банка в системно значимый, может обнаружить, что попала в более раннюю «волну». Это стоит проверять до перехода, а не после.

Что реально требуется от компании

Хорошая новость в том, что основную техническую сложность берёт на себя банк. Цифровые рубли хранятся на платформе Банка России, а не у вас и не у банка; выпуск сертификатов, криптографическая защита канала до платформы, функционирование удостоверяющих центров — всё это зона ответственности участника платформы, то есть обслуживающего вас банка. Ваша задача — обеспечить прием платежа и зачисление средств на расчетный счёт.

Исходя из этого складывается вполне реализуемый перечень необходимых действий.

Согласовать условия с обслуживающим банком. Первоочередной шаг — выяснить, к какой «волне» относится ваш банк, какой сценарий приёма цифрового рубля он предлагает, в какие сроки и на каких условиях подключает клиентов. Если обслуживающий банк попадает во вторую «волну», а вы формально в первой, это уже вопрос, который надо задать письменно.

Доработать кассовое решение и точки приёма. На стороне продавца оплата цифровым рублём, как правило, реализуется как дополнительный способ оплаты в кассовой программе и на терминале или платёжной странице. Это предполагает обновление кассового программного обеспечения, настройку интеграции, обеспечение поддержки нового способа оплаты в интернет-магазине, корректную реализацию операций возвратов и организацию сверки расчётов с бухгалтерией.

Подготовить рабочие места и персонал. Новый функционал должны понимать все, кого он касается: кассиры — уметь проводить операцию, обрабатывать отказы и оформлять возвраты, служба поддержки — уметь отвечать на вопрос покупателей, бухгалтерия — понимать, как операции попадают в учёт. Это скучная часть, но именно она определяет, будет ли новый способ оплаты работать в реальной торговой точке.

Оценить необходимость применения криптографии. У большинства компаний она не появляется вовсе. Но если вы принимаете оплату не через готовое банковское решение, а встраиваете функциональность приема цифрового рубля в собственное приложение, картина меняется: в приложении оказывается средство криптографической защиты, канал защищается по ГОСТ-TLS, для веб-версии нужны криптопровайдер и браузерный плагин. Тогда возникает и требование оценить влияние среды функционирования на СКЗИ в порядке, установленном ПКЗ-2005 — то есть подтвердить, что реальные условия эксплуатации соответствуют требованиям эксплуатационной документации на криптосредство. Это отдельная работа, требующая времени, и планировать её нужно заранее.

Чего делать не требуется

Распространённое заблуждение: компания изучает материалы про цифровой рубль, встречает упоминание требований 833-П, двух удостоверяющих центров, необходимости лицензии ФСБ России, использования средств класса защиты КС3 — и ошибочно полагает, что все эти требования распространяются и на неё. Иногда этот вывод успевает превратиться в бюджет.

Следует чётко понимать: Положение Банка России № 833-П адресовано участникам платформы цифрового рубля, то есть кредитным организациям. На обычного продавца не возлагаются обязанности по созданию собственного удостоверяющего центра, по использованию подчинённого корневого сертификата, выданного УЦ Банка России, по использованию аппаратного криптомодуля, по получению лицензии ФСБ России, по прохождению приёмки по требованиям к участнику платформы. Компания, принимающая оплату цифровым рублём, — клиент банка, а не участник платформы, поэтому указанные требования на неё не распространяются.

Также не требуется: разворачивать собственную инфраструктуру для взаимодействия с платформой цифрового рубля, покупать средства защиты «под цифровой рубль» без чёткого понимания, какое требование они закрывают, заказывать аудит соответствия 833-П, если вы не банк. Если подрядчик предлагает вам такой перечень работ — попросите его показать, какой именно нормой это обосновано.

Важное уточнение: приём платежей в цифровых рублях не отменяет и не заменяет действующие требования: обязанности по защите персональных данных согласно 152-ФЗ, требования к кассовой дисциплине, отраслевые нормы продолжают применяться в прежнем объёме. Новый способ оплаты лишь добавляет в информационную систему данные об операциях, и их защита осуществляется по тем же правилам, что и для остальной информации.

С чего следует начать

Действия, которые мы рекомендуем компаниям, целесообразно выполнять в четыре шага.

• Определить дату наступления обязанности: сопоставить размер годовой выручки и категорию обслуживающего банка, зафиксировать результат письменно — это станет исходной точкой для планирования.

• Задать банку конкретные вопросы: уточнить, какой сценарий приёма цифрового рубля банк предлагает, что требуется от вас, когда открывается подключение клиентов, какие условия по комиссиям и срокам зачисления.

• Провести оценку собственных систем и процессов, включая кассовое программное обеспечение и его поддержку вендором, интернет-эквайринг, учётную систему, процессы возврата и сверки.

• Решить вопрос с собственной разработкой: если функциональность встраивается в ваше приложение, определить, появляется ли в контуре СКЗИ, и запланировать проведение оценки влияния среды функционирования как отдельную задачу.

Первые два шага компания обычно делает своими силами за несколько дней. Привлечение внешних специалистов целесообразно в следующих случаях: если в вашем собственном контуре появляются криптографические средства, и если требуется квалифицированное определение перечня применимых требований (какие требования к вам относятся, а какие — нет). Второе, как ни странно, чаще экономит деньги, чем первое.

Подключение к платформе цифрового рубля — обследование, архитектура и внедрение защищённой инфраструктуры для банков, а для компаний — оценка того, какие требования к вам реально применимы. От 600 000 ₽. Подробнее об услуге